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2019-07-06
会通过各个维度验证再贷、投资人数、逾期金额

  同时从监管到平台自身发展的角度,信息披露和数据报送都逐渐得到重视,监管科技进一步突破,数字化监管正在提速。

  近日,笔者观察到很多头部网贷平台正在为合规备案做最后的冲刺。今年以来,不少平台积极接入国家互联网应急中心P2P网贷机构实时数据接入平台,包括人人贷、宜人贷、网信普惠、玖富、搜易贷、金蛋等规模较大的一些平台已经接入。

  2019年1月下发的《关于进一步做实P2P网络借贷合规检查及后续工作的通知》(1号文)中,要求各地完成行政核查的P2P平台逐步完成实时数据接入国家互联网应急中心并开展数据对接及报送工作。

  业内专家表示,接入国家互联网应急中心P2P网贷机构实时数据接入平台,将是监管完善措施和行业落实整治的一项重要环节。

  笔者了解到,该报送系统要求对P2P网贷机构交易明细数据全量、实时接入,接入内容包括网贷机构所有存量(在投、在借)和增量(每日新增)数据,具体包括:出借与借贷用户信息、散标信息、债权信息、债权状态、还款计划、转让信息、承接转让、交易流水等全部运营数据。

  实时数据传输:接入成功的网贷平台需要实时传输平台运营数据。对于增量数据,一是对于所有网贷机构,无论规模大小,实时增量数据的接入都必须以计算机系统对接的方式实时传输数据,不得使用移动介质传输数据。

  实时查询:出借人实名认证后,可实时通过国家互联网金融安全技术专家委员会金融服务平台APP查询到投资平台披露的数据信息。

  接入后,应急中心会对各网贷机构推送的数据进行详细核验,包括数据对账、数据质量核验、真实性验证,以及“在贷、出借人数、借款人数”等关键指标核验,一旦发现数据无法统计或同一指标多路径统计出来的结果无法对应,则通知网贷机构查找问题,严重者,国家应急中心将做清库处理,网贷机构重新传输。清库超过3次则暂停数据接入工作。

  可以说该系统对数据接入的维度、实时性、数据核验都是目前业内规格最 高的。并且该报送系统对接入平台的要求也是史上最严,并不是想接入就能接入,首先是平台运营合规,数据才会符合报送规则;其次必须做到数据真实,一些大平台如果底层数据不真实或不合规也是不能接入的,因为国家应急中心要求接入数据维度非常全面而系统、数据校验超严格,会通过各个维度验证再贷、投资人数、逾期金额等做数据逻辑交叉校验。

  事实上,早在2018年10月,网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室就发函称,为进一步加强P2P网络借贷行业数据统计与报送,国家互联网应急中心开发了“P2P网贷风险专项整治数据报送系统”。系统建成后,国家互联网应急中心根据各地区2018年8月底前的摸底排查数据,为辖区内正常运营的网贷机构自动分配了登录账号和密码。但数据报送不是实时的,是定时月初报送上月数据。

  2019年的1号文是继2018年8月份下发的《 关于开展 P2P 网络借贷机构合规检查工作的通知》后,又一重要的合规备案工作文件。1号文中明确即完成行政核查的P2P平台,需逐步完成实时数据接入;其中,统计监测数据应报送至“国家互联网金融风险分析技术平台网贷机构统计报送系统”,信息披露数据应披露在“全国互联网金融登记披露服务平台”上。

  但相比之下,国家互联网应急中心的“P2P网贷机构实时数据接入平台”对披露细节度的要求更高。具体而言,中国互联网金融协会的“全国互联网金融登记披露服务平台上能查到单笔借款的信息都是由网贷机构提供的脱敏后数据。而网贷机构向国家互联网应急中心报送的信息是实时接入的全部运营数据,可以详细到借款人有几张银行卡,卡号分别是什么。”

  简单来说,中互金协会的信息披露平台更偏向于信息披露与公开;而报送系统则更着重于监管的实时监控。

  2019年4月初,全国互金整治办、网贷整治办召开的专题会议也提出了加大数据监测和信息披露的力度。这说明监管越来越重视“数字化监管”,对平台进行实时数据监测,也是用技术手段预测风险。

  中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉接受笔者采访时分析,这一举措有利于监管实时掌握网贷机构的数据,对于加强网贷机构的动态监测和穿透式监管将起到至关重要的作用;确保用户信息安全,维护国家金融安全;有利于监管层建立数字化监管体系,实现精准治理,有效保护创新。

  笔者观察到一个有趣的现象,就是此前很多平台对于监管所持态度是被动接受,接到整改通知书后哪里不合格改哪里。而随着监管逐渐趋严,很多大型平台开始转变思路,网贷平台正在从过去的被动接受监管到主动去适应和配合监管。

  截止2019年6月,P2P正常运营平台数量首 次跌破九百家,已接入网络借贷机构实时数据监管系统的平台数量,国家互联网应急中心未对外披露,百利宫娱乐但是根据不完全统计,目前国家互联网金融安全技术专家委员会金融服务平台APP已上线余家平台,包括宜人贷、积木盒子、金蛋、人人贷、PPmoney、爱钱进、凤凰智信、玖富普惠、开鑫贷、洋钱罐、有利网、翼龙贷等。

  这也侧面反映出网贷行业的一个进化过程,从监管科技角度,已经逐渐提高数字化监管进程,网贷行业的监管经过重拳组合已经在监管效率、范围覆盖、预测风险的准确性等方面取得了重大突破。监管进一步实现数字化、数据化,24小时无死角的数据监控。

  从网贷平台的角度,平台的合规意识越来越强,经过监管的洗礼,网贷平台良币驱逐劣币,告别草莽,逐渐发展至健康有序,进一步提升平台的信息透明、降低平台运营风险。

  业内普遍预测,网贷机构在行政核查之后,“将实时数据接入国家互联网应急中心”是备案的“最后一公里”。从监管部门对实时数据接入工作的高度重视来看,实时数据接入工作对于网贷行业是极大的利好,对于不愿意进行实时数据接入、不进行全面信息披露或披露不实的平台将进一步清退,而对于符合条件并且接入报送系统的平台则意味着其在合规备案和自律的道路上迈上新的台阶,离备案冲刺更近一步。

  对投资人而言,对网贷平台数据的实时监测有利于降低风险,保障投资人的权益。

  监管一小步+平台一小步就是行业一大步,正是各种金融科技技术的进步、监管科技的提升、平台合规理念的转变,网贷行业才能建立良性可持续发展的多赢的生态